一线调研看新局丨金融服务下沉 “整村授信”打通融资堵点

证券时报记者 贺觉渊

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帮助农民增收致富是三农工作永恒的主题。近年来，巩固拓展脱贫攻坚成果，促进脱贫县加快发展，带动农民增收致富，是金融系统的重点工作。

如何引导金融活水自上而下地流向田间地头，则是各地金融支持乡村振兴的“必答题”。

证券时报记者实地调研发现，在金融系统的通力协作下，从人民银行货币政策工具的落地见效，金融机构创新特色信贷产品，到金融服务下沉田间地头，农民融资的堵点逐渐得到打通，金融力量正在不断拓宽农民的增收致富路。

“贷”出来的致富路

“刚开始资金不足，在2011年的时候，我只种植了两亩，后来炎陵农商行贷给我10万元用于黄桃种植，我种了20余亩，靠黄桃种植收入还清了贷款，在2017年我又向炎陵农商行申请了30万元的‘黄桃贷’扩大种植面积，面积已达到50余亩……”在湖南省炎陵县中村乡，果农何松青向记者介绍自己的致富经历。

如今，何松青已经成为村里的“大户”，年纯收入达到近20万元。但他告诉记者，黄桃种植户的“初创期”并不好过，不仅买苗、施肥、请人工等必须出钱出力，种好的黄桃还要等待三年才能挂果。三年空窗期内，“如果没有很好的经济实力，很需要银行支持”。

在当地许多果农看来，金融机构在自己扩产经营过程中始终扮演重要角色。例如，炎陵农商行和中国农业银行炎陵县支行专门针对当地黄桃产业链中的农户及合作社推出了无需担保的“黄桃贷”。炎陵农商行董事长罗晃向记者介绍，该产品的贷款额度主要依据果农及合作社的种植面积、种植数量、销售总量、资产负债率等，一经推出就得到当地果农的广泛认可。截至目前，炎陵农商行已累计对当地果农发放超过6亿元贷款。

炎陵农商行等银行机构得以通过优惠利率的方式向辖区内农户们大力投放贷款，正是依托于人民银行在炎陵县累计发放的68.4亿元支农、支小、扶贫再贷款等货币政策工具。实际上，人民银行还在全国范围内不断推动各地打造特色产业金融品牌，持续强化货币政策工具支持乡村振兴能力。

人民银行长沙中心支行副行长楼航对记者说，以湖南为例，人民银行长沙中心支行积极聚焦县域产业特色，为特色产业领域市场主体量身定制“黄花贷”“稻虾贷”“金银花种植险”等专属金融产品，做优“一县一特”“一行一品”金融服务品牌。

涉农货币政策工具还将不断落地见效。据人民银行长沙中心支行介绍，今年1~4月湖南省支农再贷款累放同比增加23.9亿元，带动1~4月全省新增涉农贷款1421.9亿元，同比多增384.7亿元。4月末，全省涉农贷款余额同比增长15.8%，增速同比提高2.4个百分点，高于各项贷款4.1个百分点。

整村授信助力白手起家

麻竹笋、土茯苓、野灵芝……在广东省清远市英德连樟村，村民傅雪珍所经营的小店主要以贩卖粤北地区土特产为主。她告诉记者，自己通过一边摆摊卖土特产，一边抽空做当地的旅游讲解员，目前年收入大概能稳定在五六万元。

随着乡村振兴战略推进，连樟村已从曾经的省定贫困村一举成为远近闻名的全国乡村振兴示范村。家乡的蜕变，吸引了傅雪珍以及许多在外务工的村民返乡创业。不过，傅雪珍的创业经历并非一帆风顺，店内多数货物要找当地及周边农民收购，有时收购所需的单笔交易金额多达上万元，这让白手起家的傅雪珍捉襟见肘。

但令她没想到的是，农业银行清远英德支行很快就根据她的银行流水、营业执照等，为她提供收购所需的无抵押贷款，并允许随借随还。

傅雪珍在创业中所面临的资金窘迫并非个例，近年来，选择返乡入乡创业的农户数量在不断增多，带来更多创业所需的贷款需求。在实践中，人民银行引导各地推行的“整村授信”模式提供了“解题思路”，以信用村为单位为信用良好的农村经济主体提供信贷支持，从而解决农民缺乏抵押物的融资难题，并强化当地的守信意识。

“我们一般是通过‘整村授信’的形式帮助经营个体贷款，基本能满足他们的贷款需求。”农业银行驻英德市连江口镇金融助理纪逾睿告诉记者，经过前期评估、资料收集、核实经营情况等一系列工作后，大数据模型就可以直接为农村的经营主体们确定一个授信额度。傅雪珍等许多连樟村村民就是“整村授信”的受益者。

“整村授信”的红利正在广泛释放。截至目前，农业银行清远英德支行联动当地金融助理对“连樟样板区”共建档及授信400多户、金额超7000万元。今年4月末，人民银行清远市中心支行已累计完成801个信用村“整村授信”工作，实际发放贷款2.93万笔，金额40.66亿元，惠及涉农主体2.6万个。

将“服务窗口”搬到田间地头

不论是为本地农户生产经营提供信贷支持，还是帮返乡创业人员提供资金援助，农户增收致富的背后，离不开农村基础金融服务的穿针引线。

一系列纯信用、利率低、审批快的助农信贷产品得以顺利推行，更多依靠于各地政府主导、各地人民银行分支行牵头建立的农户信用信息系统。例如，近年来，人民银行长沙中心支行积极推动湖南省各地因地制宜开展涉农信息系统建设，共评定信用农户506.5万户、信用村4575个、信用乡（镇）279个。通过搭建农户与银行的信息桥梁，为涉农金融机构开展农户小额信用贷款、促进农户脱贫致富奠定良好基础。

各地“整村授信”能顺利推行，也得益于人民银行长期推动基础服务优化升级，通过建立完善金融服务站主联系行机制，探索打造“一站多能、一网多用”的乡村振兴金融综合服务站。截至2022年末，人民银行长沙中心支行就已经为湖南省2307个乡村振兴重点帮扶村和2371个示范创建村全面完成金融服务站整合提升工作，为各村镇开展整村授信提供了保障。

连樟村能真正打通乡村金融服务的“最后一公里”，背后是人民银行广州分行指导人民银行清远市中心支行持之以恒完善农村金融服务站、助农取款服务点等功能，创建“金融助理”“金融特派员”“金融村官”等驻镇帮镇扶村工作机制的不懈努力。

即使搭建好信息桥梁，在开展“整村授信”时也需要有一线人员解决层出不穷的农户融资难题。纪逾睿对记者说，自己当初作为金融助理入驻英德市连江口镇帮扶后发现，镇里一些干部、村民还没有形成商业化思维，缺乏足够的金融信贷知识，一些人甚至在起初还不能理解贷款还要还利息。金融助理的存在，就是为了同时提供融资和融智支持。

纪逾睿表示，金融助理既是金融服务员，也是金融宣讲员和联络员。金融助理通过发挥经济金融专业优势，为农户们贴身提供财务顾问、普及金融知识和理念的服务，将金融知识带进乡村。

随着农户信用信息逐步建档、村民信用意识逐渐提高，推进“整村授信”工作的阻碍也逐一消除。人民银行清远市中心支行行长刘淑敏表示，在信用村创建过程中，通过对信用良好的涉农经济主体给予规模倾斜、额度放宽、利率优惠等授信支持，最终将形成正向守信激励。

金融服务工作还将久久为功。刘淑敏告诉记者，人民银行清远市中心支行还在“整村授信”的基础上，以五大百亿农业产业镇等24个特色乡（镇）开展全省首批“信用乡（镇）”创建工作，优化农村信用环境。

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